أيهما أفضل: ادخار المال أم استثماره؟

عملت ذات مرة مع عميلة عزباء تبلغ من العمر 35 عامًا، تحقق دخلًا سنويًا قدره 100.000 دولار، ولديها 9.000 دولار في حسابها التوفيري و112.000 دولار في حسابها التقاعدي، مع ضرائب شهرية بنسبة 6% وديون للشركة بنسبة 4%. وكانت قد سددت مؤخرًا ديون القرض الطلابي، فتبقى لها 800 دولار فقط في نهاية كل شهر. ثم طرحت على نفسي السؤال الذي يطرحه عليَّ أغلب عملائي، أيهما أفضل: ادخار المزيد من المال أم استثماره؟

خلال جلستنا للتخطيط المالي، حددنا أهدافها المالية لمساعدتها في الإجابة عن هذا السؤال، وتوصلنا إلى ما يلي:

ادخار 15.000 دولار في العامين المقبلين (المدخرات المالية الحالية = 9.000 دولار).

توفير ميزانية سفر سنوية قدرها 3.000 دولار (لا توجد ميزانية سفر حالية).

ادخار ما يكفي للتقاعد في سن 65 عامًا، إذ يمكن أن تنفق 60.000 دولار سنويًا إلى أن تبلغ عامها المئة. (مدخرات التقاعد الحالية = 112.000 دولار).

حدد أهدافك لتحسن أسلوبك

بعد أن حددنا أهدافها المالية، والتي تتضمن المدخرات، والاستثمار، والفائدة المطلوب تحقيقها، اكتشفنا الإجابة عن سؤالها. إذا أرادت الوصول إلى أهدافها، فهذا ما تحتاجه للادخار والاستثمار كل شهر:

1. 250 دولارًا شهريًا من أجل المدخرات النقدية
2. 250 دولارًا شهريًا لتوفير مدخرات السفر
3. 525 دولارًا شهريًا لمدخرات التقاعد الإضافية، على افتراض أن:

متوسط معدل النمو السنوي قبل التقاعد = 8٪
متوسط معدل النمو السنوي بعد التقاعد = 6٪
التضخم = 3٪

مقدار الضمان الاجتماعي حسب سعر الدولار اليوم، في سن التقاعد الكامل البالغ 67 عام = 2630 دولارًا

بالنسبة لهذة العميلة، تعاملنا مع سؤال التوفير مقابل الاستثمار، من خلال مراجعة ما تملك الآن وحساب ما يمكن إضافته في المستقبل. ما الذي سيحقق أهدافها في الوقت المناسب؟

تحديد أولويات الأهداف

نظرًا لأن إجمالي المبلغ الشهري بالدولار، فالمطلوب لتحقيق أهدافها المالية كان يتطلب 800 دولار شهريًا إضافة للمبلغ المتوفر الآن، ولكن كان لدى عميلتي خيار للقيام به. هل أرادت ادخار مبلغ 800 دولار أمريكي للسفر، أو التخلص من مدخراتها النقدية، أو استثمار المزيد من أجل تقاعدها الآن إذ يمكنها توفير الاستثمار الشهري المطلوب لتلبية كل منها؟

هذا هو السبب في عدم وجود إجابة عامة لسؤال التوفير مقابل الاستثمار. افعل ما تحتاجه، عندما تحتاجه، وكم تستطيع أن توفر لتساهم بكل العوامل في هذه المعادلة. كدليل عام، أنصح عملائي بالتأكد من بعض المقاييس الأساسية للمساعدة في تحديد ما إذا كان ينبغي عليهم ادخار أو استثمار أموالهم بناءً على ظروفهم الخاصة.

أيهما أفضل المدى الطويل أم المدى القصير

عادةً ما تختار استثمار أموالك لتحقيق أهداف مالية طويلة الأجل مثل التقاعد، لأن لديك إطارًا زمنيًا أطول للتعافي من تقلبات سوق الأسهم. ولكن إذا كان الهدف المالي قصير الأجل، لنفترض أنه خمس سنوات أو أقل، كما هو الحال عادةً لأهداف السفر، فعادةً لا يكون اختيارًا ذكيًا لاستثمار أموالك. في مثل هذه الحالات، من الأفضل عمومًا الاحتفاظ بالأموال في حساب توفير عالي المردود لأنه لن يكون لديك الكثير من الوقت للتعافي من الخسارة الكبيرة. من الواضح أن هذا يعتمد أيضًا على تحملك للمخاطر وقدرتك المالية العامة. لهذا السبب، بالنسبة لهذه العميلة، اقترحت عليها ادخار جزء من دخلها لمدخراتها النقدية ولأهدافها قصيرة الأجل بينما لا تزال تستثمر في خطتها التقاعدية طويلة الأجل.

إيجابيات وسلبيات الاستثمار والادخار

الإيجابيات

الاستثمار: يسمح الإطار الزمني الطويل بمضاعفة الفائدة وزيادة أموالك.

الادخار: أموالك في متناول اليد، لذا يمكنك الوصول إليها دون غرامة عند الحاجة. بالإضافة إلى أن اموالك لن تتأثر بتقلبات السوق.

السلبيات

الاستثمار: الأسواق تنطوي بطبيعتها على مخاطر، فيمكن أن تنخفض الاستثمارات في أي وقت، وقد تواجه غرامة بسبب سحب الأموال في وقت قصير جدًا.

الادخار: ستفقد مكاسب السوق ومقدارًا ملحوظًا من الفائدة المركبة.

لقد أنشأتُ استبيانًا لمساعدة الآخرين على اتخاذ هذا القرار بناءً على احتياجاتهم الخاصة. بالطبع، من الأفضل دائمًا أخذ المشورة من مستشارك المالي المؤهل، والذي يمكنه مساعدتك في خطتك المالية الشاملة والتأكد من أنك تتخذ أفضل القرارات بنفسك، ولكن هذا الاستبيان سيكون بداية رائعة:

1. هل لديك مدخرات نقدية كافية تغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الثابتة؟ إذا لم يكن كذلك، فابدأ بالادخار.
2. هل لديك أهداف أخرى قصيرة الأجل تتطلب وصولًا سريعًا إلى النقود (مثل خطط السفر)؟ إذا كان الأمر كذلك، فابدأ بالادخار.
3. هل أنت على الطريق الصحيح نحو بلوغ هدف التقاعد حسب العمر الذي تريده؟ إن لم يكن الأمر كذلك، فابدأ بالاستثمار.
4. هل تفهم المخاطر التي ينطوي عليها استثمار هذه الأموال لهدف طويل الأجل مثل التقاعد؟ قد لا تتمكن من الوصول إليها حتى سن 59.5 بدون ضرائب وغرامات، بالإضافة إلى أنك ستواجه مخاطر تقلب السوق، وما إلى ذلك. هل أنت مرتاح في انتظار الوصول إلى أموالك للاستفادة من الفوائد؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد ترغب في البدء بالاستثمار.
5. هل تشعر بالراحة مع تقسيمك الحالي للادخار والاستثمار كل شهر؟ أين تشعر وكأنك مقصر؟

على الرغم من أن هذا الاستبيان لن يغطي كل شيء، إلا أنه بداية رائعة لتصور المستقبل الذي تريده، والتخطيط لكيفية الوصول إليه، والاستعداد لما سيكلفك ذلك. كما هو الحال دائمًا، فمن الذكاء العمل مع مستشارك المالي لمراجعة وضعك المالي الحالي والأهداف المالية المستقبلية والخطة الدقيقة للوصول إليها.

هل من الأفضل توفير المال أم الاستثمار؟

هذا يعتمد على تحملك للمخاطر والمتطلبات المالية ومتى تحتاج إلى الوصول إلى الأموال. للاستثمار القدرة على تحقيق عوائد أعلى بكثير من حسابات التوفير، ولكن هذه الفائدة تكون محفوفةً بالمخاطر، خاصة في الحالات قصيرة الأجل. إذا كنت تدخر من أجل هدف قصير الأجل وستحتاج إلى سحب الأموال في المستقبل القريب، فمن الأفضل أن تضع الأموال في حساب توفير. على العكس من ذلك، إذا كانت أهدافك طويلة الأجل، فستجد عمومًا أن الاستثمار يمكنك من الحصول على نتائج مرضية أكثر.

لماذا يعد استثمار المال أكثر خطورةً من توفيره؟

يتم تأمين معظم حسابات التوفير المصرفية وحسابات التوفير حتى 250 ألف دولار أمريكي من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع FDIC، مما يعني أنه في حالة إفلاس المؤسسة التي تحتفظ بالأموال، فلن تتركك خالي الوفاض. ولکن الاستثمار لا یکون بهذه الطريقة. عندما تستثمر الأموال، لا يوجد تأمين بشكل عام. أنت تسعى بشكل أساسي للحصول على تعويضات أعلى مقابل المخاطرة بأنك قد لا تستعيد كل شيء.

بالطبع، ليست جمیع الاستثمارات متشابهة. يقدم البعض عوائد محتملة ومخاطر أعلى، في حين أن البعض الآخر أقل تقلبًا، مما يؤدي إلى انخفاض فرصة خسارة الأموال وانخفاض العائد المحتمل. عمومًا، كلما زادت المخاطر، زاد الربح المحتمل.

كم يجب أن تدخر؟

الآراء تختلف، يوصي معظم الخبراء بالحفاظ على ذخيرة نقدية لأي شيء من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات، لتشغيلها بأمان. كل شيء قد يكون جيدًا اليوم. ومع ذلك، هناك دائمًا احتمال أن تفقد وظيفتك في وقت ما أو تتعرض لفاتورة كبيرة غير متوقعة.

ابحث عن مرشدك الأمثل

إذا كنت مستعدًا لتوظيف أموالك في العمل، فإن العمل مع مستشار مالي يمكن أن يساعدك في تحقيق أهدافك المالية. باستخدام SmartAsset، يمكنك الوصول إلى ثلاثة مستشارين من خلال الإجابة على بعض الأسئلة البسيطة. ستتمكن أيضًا من الوصول إلى الأدوات والآلات الحاسبة والمحتوى الذي تم إنشاؤه بواسطة خبراء التمويل الشخصي من SmartAsset الحائزة على جوائز. تعرف على المزيد حول كيفية الاستفادة من SmartAsset والعثور على المستشار الخاص بك من هنا.